Pourquoi construire un Plan Financier ou Business Plan Personnel ?
La mise en place d’un business plan personnel sur le long terme vous permet de booster votre patrimoine. Il vous simplifie la gestion de vos affaires personnelles au moment de prendre les décisions importantes.
Vous vient-il à l’idée de construire votre maison sans plan de construction ? Imaginez que vous commandez la cuisine, la salle de bains, le carrelage, les portes et fenêtres avant même d’avoir choisi l’architecte. Il y a peu de chance que la cuisine, le carrelage, les portes, etc. soient adaptés à la maison.
Quand il s’agit de construire votre maison vous commencez par sélectionner un architecte. Ensemble vous définissez le cahier des charges, les plans, les surfaces. Tout cela bien sûr, en adéquation avec la taille de votre famille, votre style de vie, votre budget, vos projets. Business plan personnel
Pourtant quand il s’agit d’investir, beaucoup de gens commencent par acheter la cuisine ou le carrelage avant même d’avoir dessiné les plans de la maison !
Or développer son patrimoine pour préparer sa retraite, anticiper les projets futurs ou se mettre à l’abri est une chose sérieuse qui engage sur le long terme.
« Il n’est pas de vent favorable pour celui qui ne sait où il va » – Sénèque
Aussi, pour tout projet aussi ambitieux soit-il, un plan d’exécution et un cahier des charges sont indispensables. C’est d’autant plus vrai aujourd’hui, au regard de la complexité des lois, des règles fiscales et de l’environnement financier. Sans plans précis, mieux vaut s’abstenir !
Une fois le plan établi, vous poserez de solides fondations, prêtes à supporter votre patrimoine, aussi conséquent soit-il.
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Ne travaillez pas sans plans financiers
Quand il s’agit de gestion financière beaucoup d’investisseurs travaillent sans croquis. Tantôt ils acquièrent un appartement neuf pour défiscaliser, tantôt un appartement ancien pour générer des revenus, tantôt ils contractent un placement financier. Tout cela, en fonction du dernier vendeur en conseil financier rencontré. C’est ainsi qu’arrivent des catastrophes ou des pertes, car l’investissement n’est pas adapté à la stratégie.
Comme il n’existe pas de plan bien défini, tous les produits achetés « semblent bien rentrer dans la maison », du moins au départ. Ensuite c’est une autre histoire.
A titre d’exemple, nous avons vu l’acquisition d’un appartement neuf dans les DOM à 230 000 € qui revendu 80 000 €. Tout cela pour bénéficier d’une réduction fiscale de 50 000 ou 60 000 €. Ces investissements sont réalisés au détriment de l’objectif de l’investisseur, aveuglé par la réduction fiscale au détriment de l’enrichissement personnel. Au final, cela se solde par une perte sèche.
Voyons comment procéder pour éviter ce genre de désagrément.
Comment faire pour ne pas perdre d’argent ?
La première étape consiste à bien choisir son architecte qui vous aide à définir vos valeurs, vos objectifs et votre vision à 5 ans et plus.
« Le plus difficile pour un investisseur, c’est de résister et de ne pas investir » – Warren Buffett
Aussi, tant que les plans ne sont pas réalisés ne vous précipitez pas. Abstenez-vous ! Surtout, si vous ne comprenez pas parfaitement l’investissement proposé. Quand il s’agit d’argent, de nombreux investisseurs ont tendance à acheter la cuisine, les meubles, la salle de bains, avant même de savoir si ces derniers s’intègrent dans la maison.
La sagesse commande de faire réaliser le plan avant tout. Alors voyons comment sélectionner son architecte financier. Un vrai. Un, dont le métier consiste à créer des croquis sur mesure et non pas à vendre des produits sur étagères.
Comment choisir votre architecte financier ?
Vous devez procéder comme vous le faites pour votre propre maison, avec bon sens.
Vous lui demander ses références, ses années d’expérience et sa formation.
N’hésitez pas à lui demander son patrimoine. A-t-il réussi dans la création de sa fortune ? Quelqu’un qui est censé vous protéger et vous aider à vous enrichir doit avoir réussi lui-même. En principe il s’est mis à l’abri du besoin. Il peut ainsi se consacrer pleinement à ses clients. Imaginez un instant prendre des cours d’anglais avec un professeur qui n’est pas « English fluent ».
Pour aller plus loin, examinons la manière d’élaborer les plans.
Comment réaliser votre Business Plan Personnel ?
Le plan financier ou business plan personnel comporte 6 parties.
Orientation
Quelles sont vos valeurs, votre vision à 5 ans ou plus ? Quels sont vos objectifs de vie, patrimoniaux, professionnels et personnels ? Immobilier, financier, entrepreneurial ?
Bien définis ces éléments vous servent de ligne directrice. Ils vous aident à prendre les bonnes décisions.
Où en êtes-vous aujourd’hui ? Quelles sont vos contraintes ? Quel est votre projet de vie ? A l’issue de cette réflexion, vous pouvez travailler sur la stratégie.
Stratégie financière et patrimoniale
Cette section découle de la première et détaille le plan d’actions en fonction de votre sensibilité au risque et des performances attendues. Cela consiste à définir la stratégie et les actions à mettre en place. Il en découle le plan d’exécution de votre business plan personnel, taillé sur mesure.
Les flux financiers
Les revenus, les impôts et charges et les crédits. Cette partie consiste à étudier le plus finement possible les flux financiers :
- Augmenter les revenus, en particulier, pour les dirigeants d‘entreprise pour lesquels il existe de nombreuses possibilités sur la manière de se rémunérer
- Baisser les impôts, gestion et optimisation de la fiscalité
- Réduire les passifs – diminution des crédits : renégociation ou remboursement anticipé pour dégager des capacités d’emprunt en vue de nouveaux investissements ou de nouveaux projets entrepreneuriaux ou tout simplement pour épargner
- Diminuer les charges sociales
- Traquer les charges inutiles
Gestion des actifs financiers, immobiliers, entrepreneuriaux
Il s’agit de s’assurer que les investissements où projets d’investissement sont bien mis en place et qu’ils conviennent parfaitement à votre situation actuelle et à votre stratégie sur le long terme.
Gestion du risque
Veillez à vous assurer que vous êtes bien protégés en cas d’accident de la vie (Cf. notre livre blanc). Mise en place d’assurances et d’outils juridiques qui visent à combler le manque à gagner en cas d’accident, d’invalidité ou de décès prématuré. Ceci afin de protéger votre entreprise et vos proches. Par exemple, en cas d’invalidité, l’assurance emprunteur remboursera le prêt en lieu et place de l’emprunteur. En tant que chefs d’entreprises vous devez vous couvrir pour les risques spécifiques à vos responsabilités : assurance homme clé, mandats de protection futurs et posthumes. La survie de votre entreprise en dépend.
Transfert des actifs ou planifier la transmission
Selon la composition et la valeur de votre fortune, vous devez planifier la transmission, le plus tôt possible. Surtout si vous détenez une société. Prévoyez 5 ans pour maximiser vos chances de réussir votre sortie (Cf. notre article sur la planification successorale). La transmission représente une étape risquée dans la gestion de votre patrimoine. Elle peut s’effectuer par la vente de l’entreprise ou à titre gratuit au profit de vos héritiers. Aussi, vous devez anticiper.
Cette étape comprend les objectifs familiaux, présence d’enfants repreneurs, vos besoins financiers pour la retraite ou les nouveaux projets. Avez-vous besoin de l’argent de la vente pour vivre à la retraite ? Cela vous ramène à l’étape 1 (objectifs).
En parallèle, vous devez traiter nombre de sujets. Vous devez veiller à l’égalité entre les enfants. Un enfant peut vouloir reprendre l’entreprise et pas les autres alors il faut compenser. Pour cela, il faut du temps.
Autre sujet : la gouvernance familiale c’est à dire les règles qui président la famille surtout en présence d’une ou plusieurs sociétés. Vous pouvez également vous interroger sur votre future activité. C’est le moment d’envisager la création d’une fondation ou un fonds de dotation. L’objet concerne des sujets qui vous tiennent à cœur. Par exemple, le patron d’une usine à bois pourrait être intéressé par le développement durable des forêts.
Nous avons vu les 6 piliers d’un business plan personnel. Voyons, à présent, le mode opératoire.
Mode opératoire – Chronologie pour faire business plan personnel
Un bon Business Plan Personnel ou Plan Financier se met en œuvre en quelques semaines ou quelques mois pour les patrimoines les plus étendus. Le processus se déroule en 4 étapes qui vous aident à vous poser les bonnes questions.
Où en êtes-vous aujourd’hui ?
Votre tolérance au risque, vos préoccupations en matière financière, et vos besoins. Il faut les classer par priorité.
Où voulez-vous aller dans le futur ?
Devenir riche ou ne pas payer d’impôts ne sont pas des objectifs en soi.
Le plus souvent, vous possédez une vision, des objectifs, des envies. Ces sujets dépassent la simple question des impôts ou du nombre de chiffres sur le compte en banque. Par exemple : comment transmettre l’entreprise à vos enfants, quelles sont vos aspirations profondes, que regretteriez-vous de ne pas avoir accompli au cours de votre vie ? Cela vous aide à développer votre patrimoine, grâce à une motivation et des objectifs plus grands, plus forts.
Comment voulez-vous y arriver ?
Quel chemin souhaitez-vous emprunter pour y parvenir ?
Il existe de multiples possibilités. Immobilier, marchés financiers, créer et développer sa société, investir dans des PME ou des startups.
Contrôle et ajustements
Que faire pour respecter votre feuille de route ?
Définir les règles, le tableau de bord. Mettre en place des « réunions régulières de suivi de chantier » avec votre architecte.
Conclusion
Créer et développer votre patrimoine n’est pas compliqué du moment que vous possédez un plan d’exécution qui colle à vos aspirations.
Pour cela, vous devez sélectionner votre architecte, celui qui partage votre philosophie de vie. Qui sait vous écoutez, vous comprendre afin de dégager vos objectifs, vos envies, vos rêves. A partir de là, ce dernier conçoit votre plan d’exécution, taillé sur mesure.
Assurez-vous que vous et votre conseiller partagez la même vision, la même compréhension de la stratégie. Et que vous êtes en phase sur le plan d’actions.
Votre business plan personnel est alors bouclé, vous n’avez qu’à le suivre.
Nous avons tous des rêves et des objectifs pour notre style de vie, notre famille, notre entreprise. Cela peut paraître difficile de les atteindre voire inimaginable. En réalité, ce n’est pas une question de « combien ai-je ? » mais de « comment dois-je faire pour atteindre mes objectifs ? ».
Alors n’attendez pas. Sélectionnez votre architecte dès aujourd’hui.
